Как избежать проблем при использовании овердрафта

В статье рассмотрены правила поведения для тех, кто не хочет попасть в несанкционированный овердрафт.

Никто не застрахован от ситуаций, когда не срабатывает техника, возникают помехи в банковской системе. Причиной форс-мажора может стать и сложная экономическая ситуация, из-за которой происходит снятие необходимых средств без одобрения со стороны банка.

Чтобы не попасть в неприятности, связанные с несанкционированным овердрафтом нужно соблюдать следующие несложные правила:

1. На карте, которая используется за рубежом, нужно оставлять некоторую сумму. Она будет выполнять роль финансовой подушки от возможных неприятностей, например, повышения курса иностранной валюты.
2. Постоянно контролировать средства, которые находятся на карте. Банки сами предлагают такие средства контроля. К ним относится: СМС-банкинг, возможность просмотреть выписку по проведенным операциям, связанным с финансовыми средствами, их расходом и приходом.

Сравнение условий использования кредитной карты и карты с овердрафтом

Для того, чтобы лучше прояснить ситуацию с овердрафтом, необходимо сравнить кредитную карту и карту с овердрафтом.

В зарплатной карте с овердрафтом нет периода, когда возможно беспроцентное погашение возникшей задолженности. А кредитные карты многих банков, включая ОТП Банк, чаще всего такой льготный период имеют.

Задолженность, которая возникает при использовании овердрафта, должна быть погашена за один раз. Причем сумма должна включать и долг, и проценты по нему, оговоренные в договоре, при разрешенном овердрафте, и полная сумма долга с повышенными процентами и суммой штрафа при несанкционированном овердрафте. Сумма долга по кредитной карте распределяется на несколько платежей с возможностью не выплачивать банку проценты.

Лимит овердрафта по принадлежащей клиенту карте и используемой для собственных приходов и расходов устанавливается обычно прямо пропорционально от той зарплаты, которую получает владелец карты. Обычно лимит составляет сумму меньше той, которую в среднем получает владелец зарплатной карты. Банк, таким образом, создает для себя условия, по которым в следующем месяце такой минус с процентами будет перекрыт. В кредитной карте тоже есть лимит, который зависит от платежеспособности клиента.

Если сравнивать проблему обналичивания денежных средств, то при овердрафте за обналичивание в банке, который выдал карту, комиссия не берется. То, что касается финансов, снимаемых с кредитной банковской карты, независимо от того, где снимаются деньги, обычно взимается процент – от одного до пяти.

По заемной карте следить за растратой очень легко, например, при использовании смартфона. Потребитель кредита видит все расходы, проведенные по карте, а также размер минимального платежа, который необходимо внести за месяц, сроки, проценты и комиссию. В ситуации овердрафта по поводу задолженности нужно обращаться в отделение банка, с помощью мобильного телефона это выяснить невозможно.

Разница есть и в психологическом моменте. Случайно снять денежные средства по кредитной карте невозможно. Заемщику хорошо известно, что он берет у банка деньги в долг, поэтому он старается деньги с карты не снимать. А вот то, что касается дебетовой карты, то по ней вполне возможно нечаянно снять деньги. Предположим, человеку приходит СМС-уведомление о перечислении зарплатных средств на карту. Он идет в банкомат и снимает сумму, которая из-за технических причин еще не перечислена. В этом случае владелец карты использует не собственные средства, а заемные, и даже не знает об этом.

Таким образом, кредит по банковской карте и овердрафт относятся к заемным средствам. Однако условия использования и погашения имеют различия в:

• периоде погашения;
• лимите, который может использоваться по карте;
• возможности снятия денежных средств и оплате займа;
• контроле за движением средств с карты;
• возможности непреднамеренного использования средств.

Если у владельца зарплатной карты без овердрафта происходит трата средств сверх имеющихся на карте, получается несанкционированная операция. В этом случае возможно введение наказания в размере 40% годовых от потраченной суммы. Обратите внимание, что не все украинские банки предоставляют услугу овердрафта. Например, в ОТП Банке такая услуга предоставляется только юридическим лицам.